Они сделают всё, чтобы избежать возврата к наличным деньгам.

 Гостевая статья от Мартина Армстронга.

Швейцария разрабатывает общенациональную систему, которая позволит потребителям совершать платежи картами даже при отсутствии интернета и телекоммуникационных сетей. Правительство, Швейцарский национальный банк, коммерческие банки, платежные системы, производители терминалов и крупные розничные сети работают вместе над тем, чтобы обеспечить работу в автономном режиме примерно 16,5 миллионов дебетовых и кредитных карт, а широкое внедрение планируется к концу 2027 года. Они создают совершенно новую инфраструктуру для экстренных платежей, позволяющую осуществлять «офлайн-платежи», которые пока находятся под пристальным наблюдением правительства.

Для использования наличных денег не требуется авторизация, ПИН-код, работающий терминал, батарея, генератор или обещание банковской сети о возврате средств. Сделка завершается немедленно, и не остается незавершенных требований, ожидающих обработки. Тем не менее, Федеральное управление национальной экономики Швейцарии заявило, что, хотя наличные деньги являются альтернативой, «всегда целесообразно» иметь возможность совершать покупки без них.

В предлагаемой системе клиент должен использовать физическую карту и ввести PIN-код. Авторизация происходит локально между чипом и терминалом, который сохраняет транзакцию до восстановления связи. Списание средств со счета происходит позже, после того как терминал окончательно подключится к платежной системе. Это означает, что платеж фактически не осуществляется в автономном режиме. Он просто регистрируется в автономном режиме и позже передается в банки, гарантируя, что транзакция в конечном итоге вернется в ту же централизованную финансовую сеть, которая, по утверждению правительства, была временно недоступна.

Терминал должен по-прежнему получать электроэнергию из сети, от батареи или генератора. Поэтому, если чрезвычайная ситуация затянется, наличные деньги остаются единственным надежным вариантом. Система также будет первоначально ограничена розничными продавцами, реализующими товары первой необходимости, определенные правительством. Человеку может быть разрешено покупать продукты питания, лекарства и топливо, но не обязательно ремонтировать оборудование, получать товары от небольшого независимого предприятия или расплачиваться с другим человеком. При оплате наличными деньги не требуется уточнять у чиновника, относится ли продавец или товар к утвержденной категории.

Общество, полностью зависящее от банков, карт, телекоммуникаций и электроэнергии, уязвимо вне зависимости от того, может ли терминал временно хранить данные о транзакциях. Наличные деньги создают совершенно отдельный платежный канал вне электронной сети. Они работают, когда банки терпят крах, карты блокируются, системы взламываются, отключается электричество или правительство объявляет чрезвычайное положение.

Цель состоит в том, чтобы гарантировать, что деньги никогда по-настоящему не покидают банковскую систему. Когда люди хранят наличные, банки не могут использовать эти средства, правительства не могут мгновенно отслеживать транзакции, платежные системы не могут взимать комиссионные, а денежные власти не могут устанавливать отрицательные процентные ставки или контролировать скорость обращения денег. Наличные дают человеку прямое владение деньгами. Карта же предоставляет доступ к обязательству, зарегистрированному на компьютере другого человека, которое регулируется договорными условиями, техническими ограничениями, финансовой устойчивостью учреждения и государственным регулированием.

Швеция также расширила возможности оплаты картами в офлайн-режиме в июле 2026 года, включив в них перебои в связи, длящиеся до семи дней, а Финляндия, Норвегия и Эстония разрабатывают аналогичные механизмы. Та же тенденция распространяется на страны, которые допустили снижение использования наличных денег, а затем обнаружили, что их цифровые экономики могут перестать функционировать во время кибератаки, сбоя в телекоммуникациях, отключения электроэнергии или войны. Вместо того чтобы признать, что отказ от наличных денег был безрассудным шагом, они создают еще один технологический уровень, чтобы держать всех в электронной клетке.

Военный цикл делает это особенно тревожным, поскольку платежная инфраструктура становится очевидной мишенью во время любого крупного конфликта. Кибератаки могут парализовать работу банков, сетей связи, электросетей и платежных систем, даже без участия солдат, пересекающих границу. Правительства это понимают, поэтому они внезапно обеспокоены устойчивостью платежных систем в чрезвычайных ситуациях. Тем не менее, решение по-прежнему контролируется теми же банками, карточными сетями и государственными учреждениями, чей сбой спровоцировал бы чрезвычайную ситуацию. Это не независимость от системы. Это отложенное подключение к системе.

Это также создает мост к цифровым валютам центральных банков (ЦЦБ). Как только общественность признает, что электронные платежи в офлайн-режиме безопаснее и удобнее, чем хранение наличных денег, центральные банки смогут заявить, что цифровая валюта предлагает все преимущества банкнот без физических неудобств. Цифровой евро уже разрабатывается с учетом офлайн-функциональности, и ЕЦБ продвигает его как средство обеспечения конфиденциальности, «подобной наличным». «Подобность наличным» — это не наличные деньги.

Правительства хотят, чтобы общественность поверила в неизбежность будущего денег и в то, что наличные стали устаревшим и ненужным обузой. Однако владение активом, который нельзя дистанционно заморозить, отклонить терминалом, удалить из-за ошибки программного обеспечения или сделать недоступным из-за сбоя банковского сервера, не является устаревшим. Наличные остаются опасными только для тех, кто хочет, чтобы каждая единица валюты была депонирована, отслеживаема, облагалась налогом и, в конечном итоге, контролировалась.

Швейцарский план может обеспечить полезную экстренную помощь, и никто не должен возражать против наличия дополнительного способа оплаты во время временного отключения электроэнергии. Проблема заключается в неуклонном отказе рассматривать наличные деньги как основной уровень финансовой устойчивости. Они перепроектируют карты, перенастроят миллионы терминалов, скоординируют работу банков и розничных продавцов, установят резервные источники питания и будут хранить транзакции для последующего наблюдения, но они не просто будут поощрять людей и предприятия хранить достаточное количество наличных денег на случай чрезвычайной ситуации. Они сделают все, чтобы ваши деньги оставались в системе, потому что, как только вы получили наличные, вам больше не нужно их разрешение на их использование.